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信用风险分类

日期:2019-08-24 17:07  来源: 中国投标资质网  作者:罗亚平

  首先,公司作为受险主体,其面临的信用风险主要来自其他公司和金融机构。当一家公司的客户要求对商品或服务延期付款时,该公司就会面临来自该客户的信用风险。一旦客户到期拒付,潜在的信用风险就会变为实际损失;如果客户要求推迟偿付,信用风险程度就会加深。
  公司也可能面临来自银行等金融机构的信用风险。如果一家公司的资金充裕并将其全部存人一家银行,当该银行破产清算时,公司存款就会损失。另外将过多的现金全部存人一家银行也会产生利率风险。该银行知道这家公司是常存客户,可能就不会对其新开的存款账户提供与其他银行一样高的利息。
其次,金融机构主要包括银行、保险公司、证券公司等。金融机构作为受险主体, 所面临的信用风险主要来自公司、个人与国家。
  作为受险主体的银行,其来自公司的信用风险主要以贷款形式出现。如果公司到期无法偿还本金和利息,银行就会受到损失。其他形式还有担保、信用证等。来自个人的信用风险主要包括消费者贷款、抵押贷款、信用卡透支等。如果消费者到期不还本付息,或在使用信用卡时恶意透支,银行资产就会损失。来自国家的信用风险主要是因为贷款公司所在国政局不稳,经济波动,导致银行无法收回本息,典型例子如花旗银行在阿根廷的贷款。
  保险公司所面临的信用风险主要指道德风险,包括投保人在投保时隐瞒保险标的的风险状况和主要事实;合同签订后,投保人的风险增加不告知保险公司;故意制造保险事故等。
证券公司所面临的信用风险来自信用交易,其主要形式是期货交易的买空和卖空。在做买空交易时,如果投资者预测市场走势与现实相反,就可能无法偿还向证券公司借的证券抵押贷款;在做卖空交易时,行情的变化也可能使投资者无法偿还向证券公司借的证券。
  再次,个人作为受险主体,其信用风险主要来自民间借贷、金融投资。来自民间借贷的信用风险是指借款人到期不还本付息。来自金融投资的信用风险包括公司发行的股票债券风险、中介机构信用风险和购买国债的风险。股票债券的信用风险是指在持有期间,由于金融工具发行人违规或违约行为所引起的证券价值的潜在下降。
中介机构信风险是指在为投资者提供服务时发生误导甚至欺骗投资者的行为。突出表现在为公司虚假包装,骗取上市资格,帮助上市公司财务造假,散布虚假信息误导消费者等。购买国债的风险是指个人在购买国债时,由于政府信用等级较低,到期不偿还债券本金和支付利息而给投资者带来损失的风险。